Guía sobre la quiebra
La quiebra es un proceso en la corte federal que ayuda a las personas que deben dinero a obtener alivio de las deudas que no pueden pagar.
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¿Qué es la quiebra?
La quiebra es un proceso legal que ayuda a las personas que no pueden pagar sus deudas a tener un nuevo comienzo. Cuando usted presenta una solicitud de quiebra, una corte federal interviene y hace una de dos cosas:
- elimina sus deudas, o
- establece un plan para que usted las pague con el tiempo, generalmente por menos de lo que debe.
La quiebra es una ley federal, lo que significa que las reglas son las mismas en todo el país. Pero usted presenta su solicitud en su área local, en una corte federal especial llamada Corte de Quiebra de los Estados Unidos.
- Después de una quiebra, la persona que debe el dinero ya no está obligada legalmente a pagar las deudas que fueron eliminadas, o descargadas, por la corte de quiebra.
- Los cobradores de deudas no pueden cobrar las deudas que han sido descargadas.
- Esto significa que los acreedores tienen que detener todas las acciones legales, llamadas telefónicas, cartas y cualquier otro tipo de contacto relacionado con las deudas que la corte de quiebra haya descargado.
Los casos de quiebra se manejan en la corte federal
Los casos de quiebra se manejan en la corte federal — no en la corte estatal. California tiene cuatro distritos de cortes federales de quiebra:
- Distrito Norte — con ubicaciones en San Francisco, San José, Oakland y Santa Rosa
- Distrito Este — con ubicaciones en Sacramento y Fresno
- Distrito Central —con ubicaciones en Los Ángeles, Riverside, Santa Ana, Santa Bárbara y el Valle de San Fernando
- Distrito Sur — con una ubicación en San Diego
⚠️ Presente su solicitud de quiebra en el distrito donde usted vive o donde está ubicado su negocio.
Decida si la quiebra es una opción para usted
La quiebra no es la decisión correcta para todos.
Puede ser una buena opción si:
- Su deuda es tan grande que nunca podría pagarla de manera realista
- La mayor parte de su deuda es del tipo que sí se puede eliminar (más información a continuación)
- Los acreedores lo están demandando, reteniendo parte de su salario, o amenazando con quitarle su casa
- Ya intentó otras opciones y no funcionaron
Puede no ser una buena opción si:
- La mayor parte de su deuda es del tipo que no se puede eliminar (como préstamos estudiantiles o manutención de los hijos)
- Tiene bienes que no quiere arriesgar perder
- Sus problemas financieros son temporales — por ejemplo, acaba de perder su trabajo pero espera tener ingresos pronto
- Recientemente recibió una gran cantidad de crédito o hizo compras grandes
⚠️ Presentar una solicitud de quiebra también afecta su crédito. Permanece en su historial de crédito por 7 a 10 años, lo que puede dificultar obtener préstamos, rentar un apartamento, o a veces incluso conseguir empleo.
Alternativas a la quiebra
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Trate de ver si puede evitar la quiebra por su cuenta
Determine si puede reducir sus gastos, aumentar sus ingresos, negociar tasas de interés más bajas, o vender alguna propiedad. Es posible que pueda hacer ajustes en su situación para empezar a pagar sus deudas por su cuenta.
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Negocie directamente con sus acreedores
Muchos acreedores prefieren llegar a un acuerdo de pago en lugar de ir a la corte de quiebra. Puede llamarles y pedir tasas de interés más bajas, reducción del saldo, o un plan de pago. -
Intente consolidar sus deudas
Usted combina varias deudas en un solo préstamo — preferiblemente con una tasa de interés más baja. Esto no reduce lo que debe, pero puede hacer los pagos más manejables. -
Obtenga asesoría crediticia y establezca planes de manejo de deudas
Las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro pueden ayudarle a establecer un plan para pagar sus deudas, generalmente con intereses reducidos. Busque agencias aprobadas por el Departamento de Justicia de los Estados Unidos. -
Llegue a un acuerdo de deuda
Usted (o una empresa en su nombre) negocia para pagar menos de lo que debe en total.-
⚠️ Tenga cuidado — las empresas de acuerdo de deudas suelen cobrar honorarios altos (con frecuencia por adelantado, sin importar si logran llegar a un acuerdo), y la deuda perdonada puede contarse como ingreso sujeto a impuestos.
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Espere
Si usted tiene muy pocos ingresos y casi ningún bien, es posible que los acreedores no puedan cobrarle de todas formas. A esto se le llama a veces ser "insolvente ante la ley." No es una solución permanente, pero puede darle tiempo. -
Consulte con un abogado de quiebra ↗️ (se abre en una nueva pestaña) sobre otras opciones
Un abogado con experiencia en quiebra puede darle otras ideas sobre alternativas.
Tipos de deuda que la quiebra no elimina
Este es uno de los puntos más importantes que debe entender antes de presentar su solicitud. La quiebra no elimina todas las deudas.
Algunas de las deudas más comunes que generalmente no se pueden eliminar en una quiebra son:
- Manutención de hijos o manutención del cónyuge — Estas deudas no desaparecen con la quiebra. Usted seguirá debiéndolas.
- La mayoría de los préstamos estudiantiles — Es muy difícil eliminarlos. Tendría que demostrar una situación de dificultad extrema, lo cual es un estándar legal muy alto.
- La mayoría de las deudas de impuestos — Las deudas de impuestos sobre ingresos recientes generalmente no se pueden eliminar. Algunas deudas de impuestos más antiguas pueden calificar, pero las reglas son complicadas.
- Multas y restitución por casos penales — El dinero que se debe por un caso penal no desaparece.
- Sueldos que usted le debe a personas que trabajaron para usted — En general, los salarios, sueldos y comisiones que usted le debe a sus empleados tienen un estatus de prioridad en la quiebra, lo que significa que se pagan antes que la mayoría de los otros acreedores. No se pueden descargar, aunque existen límites de dinero y de tiempo sobre cuánto se protege por empleado.
- Deudas por accidentes causados bajo la influencia del alcohol o drogas (DUI, por sus siglas en inglés) — Si usted causó lesiones o la muerte de alguien mientras conducía bajo los efectos del alcohol o las drogas, esa deuda generalmente no desaparece.
- Deudas por fraude — Si un acreedor puede demostrar que usted mintió o cometió fraude para obtener crédito, es probable que esa deuda no se elimine.
- Deudas con agencias gubernamentales — Las multas o sanciones que se le deben a una agencia gubernamental (como sanciones regulatorias, multas de la corte, o penalidades impuestas como castigo) generalmente no se pueden descargar en una quiebra..
- Compras de lujo recientes o adelantos de efectivo — Las deudas contraídas poco antes de presentar la solicitud (especialmente las de montos grandes) pueden no ser descargables.
Si usted tiene alguno de estos tipos de deuda, puede ser útil consultar con un abogado de quiebra ↗️ para obtener más información.
Tipos de quiebra
Hay cuatro tipos comunes de casos de quiebra, que llevan el nombre del capítulo del Código Federal de Quiebra que los describe.
- Capítulo 7 — El nuevo comienzo
- Es el tipo más común para personas individuales.
- Elimina la mayoría de las deudas no garantizadas — como tarjetas de crédito y facturas médicas — en poco tiempo, generalmente en 3 a 6 meses.
- Un administrador nombrado por la corte vende todos sus bienes no exentos para obtener dinero en efectivo y luego paga a sus acreedores.
- California tiene exenciones que protegen ciertos bienes, como una parte del valor acumulado de su casa, un vehículo hasta cierto valor, y artículos básicos del hogar.
- Usted debe ganar menos de cierta cantidad de dinero para calificar.
- Usted debe haber recibido asesoría crediticia de una agencia de asesoría crediticia aprobada en los últimos 6 meses.
- Capítulo 13 — El plan de pago
- En lugar de eliminar la deuda de inmediato, usted conserva sus bienes y paga sus deudas durante 3 a 5 años a través de un plan de pago aprobado por la corte.
- Es un plan de pago para personas con ingresos regulares que tienen bienes, como una casa que quieren salvar de una ejecución hipotecaria, o que no califican para el Capítulo 7.
- También es útil si usted tiene deudas que no se pueden descargar bajo el Capítulo 7 pero que sí puede manejar con el tiempo.
- Capítulo 11 — La reorganización de negocios
- Este tipo generalmente es para negocios (aunque personas con deudas demasiado grandes para el Capítulo 13 también pueden usarlo).
- La persona que debe el dinero generalmente conserva sus bienes y continúa operando el negocio mientras trabaja en un plan para pagar a los acreedores.
- Capítulo 12 — Para agricultores y pescadores familiares
- Este es un tipo especializado de quiebra específicamente para agricultores familiares y pescadores familiares con ingresos regulares.
- La persona que debe el dinero conserva sus bienes y trabaja en un plan de pago con los acreedores.
- Funciona de manera similar al Capítulo 13, pero con reglas adaptadas a los ingresos estacionales e impredecibles de la agricultura y la pesca.
💬 Obtenga ayuda con la quiebra
Decidir presentar una solicitud de quiebra es una decisión importante. Puede afectarle por mucho tiempo y no elimina todos los tipos de deuda. Cualquier error en su caso puede hacer que la corte lo descarte.
Dado que la quiebra es un área especializada del derecho y muy compleja, es una buena idea obtener asesoría de un abogado de quiebra.
Además, todas las cortes de quiebra de los distritos de California tienen información útil en sus sitios web. Consulte los recursos de quiebra a continuación para obtener más información. (↗️ Ambos enlaces a continuación se abren en una nueva pestaña).