Negociación con un cobrador de deudas
Negociar con el cobrador de la deuda es a veces la forma menos costosa de resolver una deuda. Esto es así porque ninguna de las partes ha invertido en los costos de la corte o hecho muchos esfuerzos tratando de cobrar la deuda. Pero eso requiere cierta planificación y conocer cómo trabajan los cobradores de deudas.
Cosas importantes que debe saber
Negociar con un cobrador de deudas puede significar que usted ofrezca pagar una parte de su deuda en lugar del monto total. Hay varias situaciones en las que esta puede ser una buena opción para el cobrador de la deuda si puede recuperar parte del dinero y no tiene que pagar los costos de la corte.
Conocer algunas de estas situaciones puede ayudarle a saber cómo negociar y qué proponer.
Si le debe a una compañía de cobro de deudas, es probable que esta acepte un monto menor
Es posible que le deba a una compañía de cobro de deudas en lugar de a la compañía a la que debía dinero originalmente. Este tipo de empresas suelen comprar las deudas por un monto mucho menor de lo que usted realmente debe. Su objetivo es cobrar más de lo que pagaron por la deuda, cubrir sus costos de cobrar el dinero y obtener un beneficio. Puede que acepten un acuerdo si usted les ofrece un monto razonable por encima de lo que pagaron por la deuda, que cubra sus costos y les proporcione un beneficio razonable.
Es posible que pueda ofrecer pagar parte del monto en un solo pago
Si el acreedor aún no ha presentado una demanda judicial en su contra, es posible que pueda llegar a un acuerdo ofreciendo un pago único (o una suma global) de una parte de lo que debe. A veces, el acreedor tiene un incentivo para tomar este monto menor porque elimina el riesgo de invertir tiempo, energía y dinero tratando de cobrar más adelante.
A veces es mejor para un cobrador de deudas aceptar su pago voluntario
La ley impide que un cobrador de deudas le quite fondos para lo esencial (comida, ropa, bienes básicos del hogar), el Seguro Social y los beneficios por discapacidad para pagar un fallo. Si tiene muy pocos ingresos y bienes, es posible que el cobrador de deudas no pueda cobrar aunque gane su caso.
Si se encuentra en esta situación, el acreedor puede aceptar su oferta de un pago voluntario de una parte de su deuda.
Los acreedores originales pueden estar motivados por un ahorro en impuestos
El acreedor original puede obtener un ahorro de impuestos de aproximadamente un tercio del monto de cualquier deuda no cobrada. Por lo tanto, es más probable que llegue a un acuerdo si se le ofrece más de lo que puede ahorrarse en impuestos.
Por ejemplo, si su deuda es de $10,000, el cobrador de la deuda puede reclamar alrededor de $3,500 por ahorro fiscal si declara una pérdida total. Si le ofreciera pagar más que eso, podría sentirse motivado para llegar a un acuerdo con usted.
Si un acreedor acepta un monto menor, es posible que usted tenga que declararlo en sus impuestos.
Es posible que tenga que pagar impuestos sobre el monto de la deuda que se le perdone en una negociación. Si la otra parte acepta una oferta de más de $600 por debajo del monto adeudado, el acreedor le enviará a usted y al Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) un formulario de impuestos en el que identifique el monto condonado como ingreso sujeto a impuestos. Dependiendo de su situación económica, es posible que tenga que pagar el impuesto sobre los ingresos sobre este monto.
Información adicional sobre los tipos específicos de deudas
En el caso de las deudas médicas, es común negociar un monto inferior al que se le facturó originalmente
En el caso de las deudas médicas, los acreedores suelen llegar a un acuerdo por aproximadamente el monto que pagan las compañías de seguros por los mismos servicios, que suele ser mucho menor que el monto que se facturaría a una persona sin seguro. Por ejemplo, un hospital podría cobrar $10,000 por un procedimiento, pero una compañía de seguros podría negociar esta tarifa a $2,000. Si no está asegurado y tiene una deuda médica, el acreedor puede llegar a un acuerdo por alrededor de este monto inferior.
Esta información no es pública y suele ser difícil de encontrar; sin embargo, si tiene una factura desglosada (que detalla cada gasto por separado) de los servicios, puede usar fairhealthconsumer.org para obtener una estimación aproximada del costo asegurado y el no asegurado de estos servicios.
Los errores de facturación son frecuentes
Muchas facturas médicas contienen algunos errores. Estos errores incluyen la doble facturación, la facturación de servicios o bienes no entregados y la categorización errónea de los servicios. Obtenga copias desglosadas de su facturación, si es posible, y considere la posibilidad de que un experto con conocimientos en facturación médica la revise si es efectivamente compleja.
Si su compañía de seguros no pagó
Si tiene una deuda médica porque le facturaron servicios que su compañía de seguros rechazó por error o no cumplió con sus obligaciones conforme a su contrato de seguro, puede presentar una contrademanda contra su compañía de seguros.
Muchos préstamos estudiantiles no se cobran a través de la corte. Los préstamos federales, por ejemplo, suelen ser cobrados directamente por el gobierno federal. Podrían demandarlo en la corte para cobrar un préstamo estudiantil privado
Las deudas por préstamos estudiantiles pueden ser más difíciles de negociar que otras deudas, ya que este tipo de deuda es más difícil de cancelar (liberar) por quiebra. Si decide negociar, aquí las siguientes son algunas cosas importantes que tiene que saber si su deuda es de un préstamo estudiantil.
El monto que una compañía de préstamos estudiantiles aceptará como pago de suma global único para saldar la deuda suele oscilar entre el 50 % y el 90 %, dependiendo de la compañía y de lo difícil que sería cobrarle.
Si su carro fue embargado o entregado voluntariamente, una compañía de préstamos para vehículo puede intentar recuperar la parte del préstamo que no se haya pagado con la venta del vehículo. Este monto se llama faltante. Para reclamar un faltante, hay avisos y reglas muy específicas que el acreedor tiene que seguir.
Si la compañía de préstamos para vehículo no ha embargado el vehículo y usted no lo ha entregado voluntariamente, podría pedir a la corte que ordene que usted entregue el vehículo, pidiendo un mandato de posesión. Si la compañía de préstamos para vehículo solicita un mandato de posesión, debe buscar la ayuda de un abogado, de su Centro de ayuda local o de la biblioteca legal local inmediatamente.
Cómo negociar con un cobrador de deudas
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Haga un plan de acuerdo
Antes de hablar con el cobrador de la deuda, debe hacer un plan.
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Anote las razones por las que un cobrador de deudas podría querer llegar a un acuerdo.
Por ejemplo:
Sería difícil para el cobrador de deudas cobrar.
- Sus ingresos están protegidos ("exentos") del cobro. Algunos tipos de ingresos, como los del Seguro Social, los obtenidos por discapacidad y el dinero necesario para cubrir las necesidades básicas de la vida están protegidos. Obtenga más información sobre las exenciones.
- Usted no es propietario de una casa o de un terreno.
- Debe más por su carro de lo que vale.
Puede pagarle más rápido y con menos esfuerzo.
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Puede hacer un pago de suma global.
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Puede hacer pagos mensuales, lo que es más fácil y barato que un embargo. (Tenga en cuenta que algunos cobradores de deudas pueden preferir un embargo de todos modos).
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Haga una lista de lo que planea ofrecer.
Piense en lo que puede pagar. No ofrezca ni acepte pagar un monto que le resulte difícil. Puede que le vaya peor si al final no puede hacer los pagos.
Considere los costos del acuerdo para usted. Por ejemplo, si el cobrador de la deuda acepta cobrarle menos del monto total adeudado, puede que usted deba el impuesto sobre la renta por el monto que se le condone como si hubiera ganado el dinero.
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Decida cómo negociar
Usted negociará ya sea por teléfono o por escrito.
Cada opción tiene sus ventajas y sus desventajas. Algunas personas se sienten más seguras hablando por teléfono. Otras pueden expresarse mejor por escrito. Elija lo que más le convenga.
Si negocia por teléfono, tenga delante su plan escrito. Esto le ayudará en caso de que se ponga nervioso u olvide sus ideas.
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Negocie proponiendo su oferta
Elija un momento para negociar en el que no tenga prisa ni esté sometido a otras tensiones, lo que le permitirá pensar con claridad.
Tanto si negocia por teléfono como por escrito, siga su plan.
Pueden ser necesarias varias llamadas, correos electrónicos o cartas para llegar a un acuerdo. Está bien alejarse si no llega a un acuerdo. Siempre puede intentar negociar de nuevo más adelante.
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Si llega a un acuerdo
Obtenga siempre un acuerdo por escrito.
Si el acreedor prepara el acuerdo, léalo con mucha atención y asegúrese de que lo entiende y está de acuerdo antes de firmarlo. Puede consultar a un abogado antes de firmar el acuerdo.
Si por alguna razón el acreedor no redacta el acuerdo, escriba una carta al acreedor diciéndole lo que cada uno acordó hacer (los términos del acuerdo).
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